Рост количества масштабных чрезвычайных ситуаций межстранового характера в сельском хозяйстве (АПК) — общемировая тенденция. Согласно докладу (март 2021 года) Всемирной продовольственной организации ООН, за последние полвека количество чрезвычайных ситуаций (ЧС) макроуровня выросло в пять-семь раз за сопоставимый период.
В России вводится страхование урожая по риску ЧС в рамках изменений в законе №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…». Активное внедрение страхования урожая по риску ЧС планируется начать в рамках весенней посевной 2022 года.
Нормативная база
«За 2000–2020 годы в РФ объявлено более 550 случаев ЧС в АПК, площадь утраты — более 52 млн га, ущерб превысил 270 млрд руб. В среднем за год в стране происходит 28 случаев ЧС с ущербом 13,5 млрд руб., площадь утраты — 2,6 млн га»,— отмечает президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов.
28 октября текущего года министр сельского хозяйства РФ Дмитрий Патрушев на заседании правительства России заявил о необходимости развития агрострахования ввиду усиления рисков чрезвычайных ситуаций. Режим ЧС природного характера уже в текущем году был объявлен в 16 регионах страны, притом что страховым покрытием обеспечены лишь 6% посевных площадей.
Государство в текущем году подготовило платформу в виде нормативной базы для защиты посевов целенаправленно от климатических рисков. 1 июля вступили в силу изменения к федеральному закону №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…», согласно которым в России вводится страхование урожая по риску чрезвычайных ситуаций. Сейчас вышел на завершающий этап процесс подготовки подзаконных актов.
В настоящее время аграрии и страховщики ждут последнего недостающего нормативного акта для полномасштабного старта страхования — утверждения требований к финансовой устойчивости допущенных к программе страховщиков. Предполагается, что они должны обладать особой надежностью.
Из взносов компаний НСА будет формировать отдельный компенсационный фонд для гарантии выплат аграриям, что позволит создать дополнительный защитный механизм, аналогичный системе страхования вкладов.
Глава СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин полагает, что для повышения надежности и устойчивости страховой системы в целом, особенно при страховании катастрофических рисков, необходимо создание страхового или перестраховочного пула: «При этом создание пула на принципе сострахования рисков может иметь определенные преимущества: гарантировать участникам сострахования перераспределение рисков независимо от доли их присутствия в тех или иных регионах, что позволит снизить вероятность антиселекции рисков для отдельных игроков. В случае принятия данного решения целесообразно заранее определить максимальные лимиты ответственности пула, в том числе на отдельный регион, исходя из статистики убытков и максимальных лимитов ответственности участников пула».
Корней Биждов подчеркивает, что новая программа будет иметь преимущество в виде упрощенного порядка заключения договоров и получения страховых возмещений.
При реализации законодательных изменений у аграриев появится возможность применять более гибкий подход к определению лимитов покрытия.
Если при страховании урожая по мультирисковой программе закон не разрешает существенно снижать страховую сумму ниже 70% от страховой стоимости запланированного урожая, то при страховании по риску ЧС, напротив, она может составлять только от 35% до 50% страховой стоимости.
Таким образом, страхование по ЧС должно компенсировать аграрию расходы в пределах прямых затрат на возделывание погибшего урожая. Такой подход до сих пор использовался при оценке размеров помощи из бюджета хозяйствам при ЧС.
Гибкий подход
В новой программе гибель посевов или посадок на полях отдельного хозяйства без объявления ЧС не будет считаться реализованным риском по программе страхования урожая на случай ЧС, поэтому использование мультирисковой программы останется актуальным для многих хозяйств.
То есть после запуска программы страхования урожая на случай ЧС растениеводческие хозяйства смогут страховать урожай либо по остающейся в силе мультирисковой программе, либо по программе страхования урожая на случай ЧС, либо приобрести оба полиса, комбинируя страховую защиту.
НСА ежегодно отмечает регионы, где агростраховщикам заявляются убытки, например гибели посевов, при отсутствии объявленной ЧС. К таким регионам с высоким уровнем риска относится Ставропольский край: опасные явления редко наносят масштабный ущерб АПК края, хотя могут поставить на грань банкротства предприятия в отдельном районе, например в результате градобития посевов.
Директор департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Мелехин ожидает единого и понятного подхода к критериям объявления ЧС, он также полагает, что на начальном этапе программа будет умеренно востребована аграриями. На неблагоприятных с природно-климатической точки зрения территориях, возможно, страховщики не изъявят желания принимать на себя риски вовсе, полагает господин Мелехин, добавляя, что его компания не спешит выходить в этот сегмент агрострахования.
Руководитель управления сельскохозяйственного страхования «АльфаСтрахования» Станислав Кондратьев убежден, что благодаря увеличению размера софинансирования со стороны государства до 80% от страховой премии инструмент страхования станет еще более доступным для сельхозтоваропроизводителей. Однако он предполагает, что активность страхователей будет неоднородна в зависимости от регионов.
Именно неоднородности и вследствие нее возникновения рисков антиселекции опасаются практически все опрошенные участники рынка. Директор проектов блока корпоративного страхования «СберСтрахования» Дмитрий Цветков отмечает важность того, чтобы страхование урожая от ЧС осуществлялось не только в регионах с часто повторяющимися чрезвычайными ситуациями. Поэтому, по его мнению, успех внедрения будет напрямую связан с активностью всех субъектов, и в частности местных властей.
Начальник управления андеррайтинга и методологии сельскохозяйственных рисков «Согласия» Мансур Аминов солидарен с мнением коллег о том, что антиселекция — это потенциальная проблема в страховании от ЧС. Если существующее сейчас страхование урожая в той или иной степени работает практически во всех субъектах РФ, то страхование от ЧС будет востребовано не везде. В регионах, где число ЧС минимально или их вовсе не бывает, данное покрытие не будет востребовано. В регионах же, где ЧС происходят часто, будет высокий спрос и для страховых компаний наступят катастрофические убытки, которые могут сделать такое страхование нерентабельным для СК.
Управляющий портфелем по страхованию сельхозрисков компании ВСК Константин Бадоев полагает, что необходимо проследить, как этот вид страхования будет востребован и какие даст показатели в первый год, после чего вырабатывать идеи по его совершенствованию. Возможность страхования в неблагополучных регионах будет зависеть от особенностей страховой компании, ее устойчивости, особенностей портфеля и т. д., а также от состояния самого объекта на момент обращения за страховкой.
В Минсельхозе не разделяют опасений страховщиков. Внедрение в уже действующую систему агрострахования нового сегмента (от чрезвычайных ситуаций природного характера) не должно создать ситуацию с антиселекцией убытков. Наоборот, оно даст возможность страховщикам предложить сельхозтоваропроизводителям еще больше вариантов программ, а также за счет вариативности позволит и далее сохранить баланс своего страхового портфеля, прокомментировали “Ъ” в пресс-службе ведомства.
Готовность к ручному управлению
Минсельхоз России принял все меры, чтобы избежать каких-либо непредвиденных ситуаций. В частности, увеличен лимит федерального бюджета на цели агрострахования.
Ведомство обозначило стимулирующие меры для расширения практики страхования. Как заявила замминистра Елена Фастова, Минсельхоз планирует увеличение субсидирования агрострахования в 2022 году с 4,4 млрд руб. до 5,1 млрд руб. Кроме того, министерство рассматривает возможность увязывания предоставления иных видов бюджетной поддержки сельхозпроизводителям, включая льготное кредитование, с наличием у хозяйства полиса страхования сельхозрисков.
Кроме того, государство вводит законом 80-процентное субсидирование расходов агрария на приобретение страхового полиса, которое затем поэтапно будет уменьшаться каждый год до 50%. Возможно, некоторые регионы предпочтут его сохранить на уровне 80% — с таким предложением уже выступила Амурская область, где риски ЧС происходят несколько лет подряд.
Таким образом, для агрария программа страхования урожая по риску чрезвычайных ситуаций (ЧС) будет существенно дешевле, по расчетам НСА, в некоторых регионах — в десять раз, но при этом уменьшится размер страховой выплаты при масштабной гибели урожая, и, кроме того, получение выплаты будет зависеть от решения госоргана об объявлении ЧС.
Вопрос увеличения объемов субсидирования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2022 году при необходимости будет рассмотрен в течение следующего года, комментируют в Минсельхозе. Кроме того, министерство готово к «ручному управлению» в случае возникновения проблем, поскольку «за последние годы наблюдается нехватка средств федерального бюджета на компенсацию убытков сельскохозяйственных товаропроизводителей в результате ЧС».
НСА и Минсельхоз России рассчитывают начать активное внедрение страхования урожая по риску ЧС уже с начала весенней посевной кампании 2022 года.
